Опасно ли быть поручителем по кредиту?

Отказаться от поручительства даже в условиях кризиса невозможно. Напротив. Многие заемщики, которые потеряли привычные источники заработка из-за кризиса, сейчас не в состоянии платить по своим обязательствам. Рассчитываться по долгам за них будут вынуждены поручители, которые несут такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, пишет ua-banker.com.

Поручительство является одним из эффективных способов обеспечения выполнения кредитных обязательств. В соответствии со ст. 553 Гражданского кодекса Украины по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором должника отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Практически данный способ обеспечения кредитного обязательства состоит в привлечении третьего лица — поручителя — к кредитному обязательству, которое возникло между банком-кредитором и заемщиком-должником. На практике, как правило, поиск поручителя возлагается на должника- заемщика. В большинстве случаев между банком-кредитором и поручителем оформляется двусторонний договор поручительства.

В этом случае должник-заемщик не является фигурантом двусторонних отношений. Вместе с тем, не будет нарушением ситуация, когда оформляется и трехсторонний договор: банк-кредитор — должник-заемщик — поручитель. Но в любом случае договор поручительства не может быть оформлен без ведома должника-заемщика.

Основанием возникновения поручительства является договор. Одностороннее обязательство лица, в том числе в пользу банка, отвечать за неспособность должника выполнять свои кредитные обязательства не может быть признано основанием возникновения правоотношений поручительства до тех пор, пока это обязательство не принято банком-кредитором, причем в той же форме, что и само обязательство. Так, письменной форме обязательства должен соответствовать письменный ответ банка-кредитора.

Не могут иметь веса поручительства сообщения и справки о высокой платежеспособности должника, аудиторские заключения алогичного содержания, рекомендации и другие документы и принятые кредитором, но не устанавливающие непосредственно обязанность отвечать за несостоятельность должника.

Обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредитором должника за исполнение последним своего обязательства. То есть поручитель не считается обязанным исполнить кредитное обязательство должника. Он лишь несет ответственность в случае, если кредитное обязательство окажется невыполненным.

Договор поручительства обеспечивает только действительное обязательство. Это означает, что на момент подписания договора поручительства уже должно быть кредитное обязательство между банком-кредитором и заемщиком-должником. Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть, а возникнув, должно с прекращением основного обязательства, например, в силу недействительности или исполнения, немедленно прекратиться. Такую особенность называют акцессорностью или придаточностью поручительсва. Более наглядно это можно сформулировать так: обязательство, возникающее из поручительства, есть как бы второй слой, наложенный на первый (кредитный), или дополнение к другому обязательству (между банком-кредитором и заемщиком-должником). Это дополнение может возникнуть одновременно или позже кредитного обязательства.

На практике очень часто возникает вопрос о крайнем максимальном строке установления поручительства. Прямого ответа на этот вопрос в Гражданском кодексе Украины нет. Судебная практика преимущественно ориентирует, что это день, предшествующий дню наступления обязанности исполнить основное обязательство. Ни в день наступления обязанности исполнить обязательство, ни тем более на следующий день поручительство по кредитному обязательству уже не может быть установлено. Это и понятно, поскольку вне зависимости от судьбы основного обязательства — будет ли оно надлежащим образом исполнено или не нет, не может быть достигнута цель поручительства: им нечего будет обеспечивать. Согласие третьего лица оплатить чей-либо долг, полученное кредитором после того, как наступило обязательство этот долг платить, есть принятие на себя чужого долга. А это уже не поручительство.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая оплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Это означает, что общий размер ответственности поручителя может быть уменьшен по сравнению с объемом ответственности основного должника, но ни в коем случае не увеличен.

Действующее законодательство предусматривает презумпцию солидарной ответственности поручителя и должника перед кредитором. То есть, если договором поручительства не предусмотрен вид ответственности поручителя и должника, они несут солидарную ответственность перед кредитором. Вместе с тем, они вправе предусмотреть в договоре поручительства и субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае солидарная ответственность предусматривает, что в случае невыполнения основного обязательства кредитор имеет право требовать исполнения обязательства в полном объеме или частично как от должника, так и от поручителя, либо одновременно от обоих.

Если требование было предъявлено в полном объеме к поручителю, он обязан удовлетворить его и тогда он становится кредитором по отношению к должнику. Если требование было предъявлено к поручителю и должнику одновременно, кто-либо из них может удовлетворить его как в полном объеме, так и в определенной части.

При субсидиарной ответственности кредитор обязан сначала предъявить требование к должнику. И лишь в случае, если он ее не удовлетворит, он вправе требовать выполнение обязанности от поручителя.

Источник: SV Development

Особые предложения

Продажа участка, Броварской, Зазимье, 6 500$

Продажа дома, Обуховский, Конча-Заспа, договорная

Продажа квартиры, Печерский, Панаса Мирного, 17, договорная